Як правильно скористатися програмами молодіжного кредитування

Отримання молодіжного кредиту на житлі в Україні, як гра в рулетку з державою — теоретично кредит на квартиру для молодої сім'ї під 0-3% річних доступний, але на практиці майже всі сім'ї потрапляють у фінансову кабалу. Як цього уникнути і як правильно скористатися програмами молодіжного кредитування читайте в даній статті

Дві програми

Узяти молодіжний кредит на покупку житла можна за допомогою двох програм, якими займається Державний фонд сприяння молодіжному житловому будівництву (Молодіжний фонд). Перша з них під назвою «Пільгове довгострокове кредитування» подразумеваєт покупку квартири з мінімальним першим внеском (6%) і розстрочкою такою, що залишилася 94% вартості на 30 років під 3% річних.

Якщо в сім'ї з'являються діти, то позичальники можуть розраховувати на додаткові пільги. Наприклад, одна дитина дає право на безпроцентний кредит, другий дозволяє зменшити суму повернення по позиці на 25%, а виховання три і більше малюків дає батькам право понизити суму повернення кредиту Молодіжному фонду ще на 50%. Іншими словами, квартира обійдеться багатодітній сім'ї за півціни, при цьому сам кредит буде безпроцентним. Кошти на «іпотечну казку» для українських сімей виділяються з місцевих і госбюджетов.

Друга програма, іменована «Часткова компенсація відсотків по кредитах молодим сім'ям», передбачає покупку нерухомості за участю банку. В цьому випадку позичальник бере іпотечний кредит на придбання нерухомості, левову частку відсотків якого, виплачує державу.

Проте розраховувати на хороми не варто. При розрахунку суми кредиту, що надається, оперують такими термінами як «нормативна площа» і «нормативна вартість квадратного метра». Згідно даним Мінрегионстроя, на одну персону передбачено 21 кв. м загальної площі і ще 20 кв. м на сім'ю. Іншими словами, сім'я з трьох чоловік може розраховувати на житлі площею 83 кв. м, тоді як за зайві метри доведеться доплачувати самостійно.

«Нормативна вартість квадратного метра» розраховується виходячи з собівартості будівництва і рентабельності забудовника в 7%. Враховуючи, що багато будівельних компаній не згодні працювати на мінімальних прибутках і встановлюють вищі ціни на житло, різницю між реальною і нормативною вартістю квадратного метра житла, яка часто складає 1,5-2 рази, також пропонується заплатити покупцеві.

Позичальників рейтінгуют по дітях

Отримати молодіжний кредит не просто. Згідно вимогам фонду, на допомогу можуть розраховувати або молоді сім'ї, або самотні люди у віці до 35 років. Як розповів голова правління Фонду Валерій Омельчук, головною проблемою, з якою стикається левова частка потенційних позичальників, є наявність документа з районної державної адміністрації про те, що людина коштує на квартирній черзі.

Потрапити в заповітний список можна тільки в тому випадку, якщо людина проживає в обмежених умовах, т. е. на нього доводиться всього біля 7 кв. м житлової площі. Іншими словами, якщо в квартирі житловою площею 30 кв. м прописано чотири люди, то на чергу поставлять. Крім того, отримати кредит на покупку житла в конкретному місті можуть тільки ті люди, які стоять на черзі в цьому ж населеному пункті.

У Фонді говорять, що дуже часто до них звертаються молоді жителі з регіонів, які, проживши декілька років в столиці і знайшовши хорошу роботу, хочуть отримати молодіжний кредит на покупку житла, проте, як правило, їм в цьому відмовляють.

Останні роки черга формується по так званій рейтинговій системі, згідно якої кожному очереднику привласнюються певна кількість балів, які і визначають його місце в списку. Проте позиції кожного потенційного позичальника періодично міняються. Наприклад, людина може стояти в черзі в другій сотні, а після народження близнят його рейтинг збільшується, і він може значно просунуться вперед.

Підводні течії

Проте все це лише в теорії. На практиці молодіжне кредитування має безліч «підводних каменів», при цьому право власника, придбаної по тій або іншій схемі квартири, абсолютно не захищені. В підтвердження тому недавно стали з'являтися і реальні приклади. Так, великий скандал вибухнув по процесу будівництва пільгового будинку в пгт Золить по ул. Тарасовськой, 8-а.

Покупцям квартир за молодіжними програмами слід бути готовим до того, що за кожен квадратний метр із-за різкого стрибка цін на будівельні матеріали і подорожчання будівельних робіт доведеться доплатити 15-20% і більш.

Незадоволеність жителів викликав той факт, що вартість квадратного метра істотно підвищили, аргументуючи це подорожчанням будівельних матеріалів. Власники апартаментів указували і на той факт, що забудовник здав будинок в експлуатацію на два роки пізніше за термін. Крім того, із-за проблем з його реєстрацією в державних структурах, будинок не був підключений до водо-, газопостачанню і електриці.

Розділ Міжнародної ліги захисту прав громадян України Едуард Багиров відзначає, що багато сімей самих були в цьому винні. «Більшість молодих людей неуважно читають договори, а потім стикаються з цілим поряд труднощів», - говорить експерт.

При цьому він відзначає, що в 95% випадків покупцям, дійсно, доведеться доплатити за квадратний метр житла 15-20% і більш. В основному це пов'язано з двома причинами – різким стрибком цін на будівельні матеріали і подорожчанням робіт. Можливості підвищення 1 кв. м житла забудовники часто прописують в договорах, покупці ж часто не обертають на цю увагу або сподівається «на краще», говорить пан Багиров.

А ось, щоб не потрапити у фінансову кабалу до банку, слід звернути увагу на те, чи передбачають фінустанови в договорах іпотеки, наприклад, підвищення процентної ставки у разі коливання курсу іноземної валюти або нестабільної політичної ситуації в країні. Едуард Багиров радить всім неуважним за допомогою кваліфікованого юриста провести правовий аудит раніше підписаного договору, і якщо в документі будуть знайдені пункти, які протіворечат правам людини, то змінити умови угоди в свою користь.

Виконавчий директор компанії Real Estate Solutions Андрій Борщ застерігає позичальників і ще про одну небезпеку отримання кредиту по схемі часткової компенсації відсотків. Річ у тому, що якщо держава не зможе на черговий рік забезпечити Молодіжний фонд засобами, то всі зобов'язання перед банками виконуватимуть вже самі позичальники. Враховуючи, що більшість з них – молоді люди, які, як правило, не мають великих доходів, подібна ситуація може виявитися критичною.

Гнітюча картина

Але навіть дуже уважним сім'ям отримати довгожданий кредит вдасться далеко не завжди. У Державному фонді сприяння молодіжному житловому будівництву признаються, що зараз на черзі коштує близько 20 тис. охочих отримати пільговий кредит. Для порівняння: за весь час роботи фонду – близько 10 років було видано близько 29 тис. позик. Виходячи з цього, можна припустити, що деякі молоді люди, які зараз коштують черги не встигнуть отримати кредит до заповітної дати, – свого 35-летия.

Якщо держава не зможе на черговий рік забезпечити Молодіжний фонд засобами, то всі зобов'язання перед банками виконуватимуть вже самі позичальники.

Не виключено, що в нинішньому році засобу отримають одиничні позичальники. Валерій Омельчук говорить, що цього року в державному бюджеті не передбачено засобів на програму пільгового довгострокового кредитування, тому сподіватися можна лише на місцеві бюджети. Проте, навряд чи, вони вистачить на велику кількість охочих. Лідер надання позик – Луганська область цього року виділить лише близько 5 млн. грн.

На реалізацію програми по частковій компенсації відсотків по кредитах цього року передбачено близько 50 млн. грн. Аналогічну суму минулого тижня надав Кабінет Міністрів України, який направив на ці цілі засоби із Стабілізаційного фонду. Всі гроші підуть на обслуговування вже виданих кредитів, а на нових позичальників вони, судячи з усього, не вистачить.

Документи для отримання пільгового довгострокового кредитування:

* заява про надання кредиту;
* довідка про перебування на квартирній черзі або документи, підтверджуючі необхідність поліпшення житлових умов для кандидатів, які постійно проживають в селі;
* довідка про склад сім'ї;
* копія свідоцтва про шлюб, паспортні дані;
* копія довідки про привласнення ідентифікаційного коду;
* копія свідоцтва про народження дитини (дітей);
* документи, підтверджуючі платоспроможність (довідка з місця роботи дорослих членів сім'ї, у разі потреби – договір поручительства, інші документи, які підтверджують доходи);
* акт про незалежну оцінку об'єкту купівлі-продажу нерухомості;
* кандидат на отримання кредиту на будівництво (реконструкцію) індивідуального житлового будинку, окрім вищеперелічених документів, надає паспорт будівництва, який видається місцевими органами архітектури, затверджений кошторис будівництва.

Документи для отримання часткової компенсації відсотків по кредитах молодим сім'ям

* заява про надання часткової компенсації;
* довідка про склад сім'ї;
* копія свідоцтва про шлюб, паспортні дані;
* копія свідоцтва про народження дитини (дітей);
* копія довідки про привласнення ідентифікаційного коду;
* довідка про перебування на квартирному обліку.

Документи, що надаються напередодні перед отриманням рішення про часткову компенсацію відсотків по кредитах

* копія кредитного договору, завіреного комерційним банком, який видав кредит;
* копія договору з будівельною компанією (підрядчиком) на будівництво (реконструкцію) або копія договору про участь у Фонді фінансування будівництвом або нотаріально завірена копія договору купівлі-продажу житла;
* звіт проведеної експертної оцінки і завірену копію іпотеки об'єкту кредитування;
* справку-расчет комерційного банку про розмір платежів по кредиту і прогнозований розмір відсотків за користування кредитом