Як потрібно діяти в боротьбі з колекторами і як не віддати кредит?

Кожен з нас хоча б раз у житті ставав жертвою дзвінків або листів з вимогою погасити той чи інший обов'язок.

Що в такій ситуації хочеться зробити насамперед? Звичайно ж, заплатити. У принципі, жодна нормальна людина не проти погасити свої борги, якщо у нього є на то кошти або сісти за стіл переговорів з кредиторами, якщо фінанси, як кажуть, співають романси.Проте часто трапляється так, що боржник і кредитор не знаходять спільної мови, а все через те, що фахівці з вибивання боргів або колектори використовують, м'яко кажучи, методику цькування.Про те, як грамотно захистити свої фінансові інтереси і жорстко поставити колекторів на місце, «Оглядачу» розповів фахівець у сфері Захисту прав споживачів і кредитно-фінансових правовідносин компанії правового захисту «Екселлент» Євген Арбузов.

- Які найбільш часто види боргів потрапляють в поле зору колекторів?

- На сьогоднішній день в колекторські компанії потрапляють боргові зобов'язання практично всіх категорій.В основному, це проблемні боржники, стягнути з яких безпосередньо важко або загрожує ускладненнями. Сказати, що будь-які види заборгованостей за певними ознаками цікавлять колекторів більше, буде некоректно.

Однак можна перерахувати категорії заборгованостей, які майже ніколи не передають колекторам: кредитори практично ніколи не передають боргові зобов'язання, мають якесь вагоме забезпечення.Інакше кажучи, іпотечні кредити, автокредити, і взагалі - заставні кредити будь-яких форм практично ніколи не передають колекторам - стягнути з такого роду проблемних заборгованостях завжди можна за рахунок вартості предмета застави.

Колекторам передають менш вагомі заборгованості, котрі увійшли до проблемних більше півроку, причому часто незалежно від суми боргу: на моїй практиці траплялося що заборгованість особи за оплату послуг «Воля бродбенд» в сумі 30.00 (тридцять) гривень передали колекторам, як проблемну й безперспективну. Здавалося б, смішно передавати колекторам проблемний договір з такою смішною сумою, однак і в такому вчинку є певний сенс.

Поясню.У кожної організації, що має широке коло споживачів (комерційні банки, телекомунікаційні компанії, кабельні компанії тощо) таких непогашених договорів, що значаться проблемними, - тисячі.Передача колекторам в більшості випадків відбувається наступним чином.

Колектори пропонують свої послуги як виконавців по стягненню боргу вкрай рідко - зазвичай вони просто перекуповують право вимоги заборгованості по таких проблемних договорами (як правило, в порядку укладання договору факторингу).Причому, перекуповують фактично максимум за 30-40% від реальної фактичної заборгованості.

Кредитор / постачальник в активах якого значиться такі проблемні заборгованості, як правило, передає права вимоги по кільком сотням, а то і тисячам проблемних договорів підписанням однієї угоди - договору факторингу.

Колектори, отримавши таким чином права та реєстраційні дані клієнтів / боржників, починають розгортати цілий комплекс заходів, спрямованих на тиск, підганяння, примус боржників до виплати заборгованостей за такими договорами, причому суми вимог - в разивище ніж фактичної вартості такої заборгованості.

Приклад:

1) Іванов А. А. заборгував CDMAUkrane щомісячну абонплату за 10 міс. Х 65.00 = 650 гривень.

2) Петров В. В. заборгував цього ж оператора абонплату в розмірі 1025 гривень + 1050 штраф за достроковий розрив контракту.

3) Сидоров С. С. заборгував цієї ж CDMAUkr. абонплату в розмірі 900 гривень.

Загальна вартість непогашених зобов'язань - 3 625 гривень. Коллекори пропонують кредитору 1900 гривень негайно після підписання угоди про факторинг, при переуступці прав вимоги.

Оператору зв'язку вигідно отримати одразу 1900 гривень, а решту списати на видаток, ніж розбиратися з кожним окремо боржником, грузнучи в судах.

Колектори ж, отримавши права кредитора за договорами, нараховують максимально можливу пеню, штрафи, неустойки, упущену вигоду ітд. І висувають вже: Іванову - 1 350 гривень; Петрову - 3 870 гривень; Сидорову - 1 850 гривень.

Припустимо, що їхні брудні методи подіють лише на Петрова, а інші двоє підуть у відмовну, в глухий захист і протидія, і фактично з горем навпіл відбудуться від колекторів.

Навіть якщо Іванов і Сидоров не заплатять, а заплатить тільки Петров, злякавшись загрози штрафів, втратити майно і житло (що малоймовірно) або навіть погроз позбавлення волі (що в принципі неможливо), колектори, отримавши виплату в 3 870 гривень, а витративши всього 1 900 гривень(З урахуванням двох безнадійних випадків), - фактично все одно запрацюють, і залишаться у виграші.

Таким чином, відповідаючи на запитання, підкреслю: колекторів найбільше цікавлять ті категорії боргів, в яких боржники виявляються полохливими, неписьменними, і довірливими.

- Чи є сьогодні, за вашими спостереженнями, тенденція активізації роботи колекторів? І якщо так, то з чим це може бути пов'язано?

- Тенденція не збільшується і не зменшується, вона просто скаче з певною циклічністю.За моїми припущеннями, це пов'язано з тим, що колекторські компанії змушені часто змінювати назви, адреси реєстрації та знаходження, адреси обчислювального центру, а також перереєструвати юрособи, від яких вони працюють.

Це відбувається через відсутність чіткого правового поля, що регулює їх діяльність, в результаті чого їх дії, як правило, опиняються на межі законності, а часто і за рамками дозволеного, часто підпадаючи під положення КК України.

- Які методи впливу на боржників найчастіше використовують колектори: залякування, телефонний тероризм або, навпаки, працюють ввічливо?

- Колектори, як клас, поділяються на кілька видів. Постараюся перелічити найпоширеніші.

Вид № 1.Непохитно ввічливі, добропорядні (!)

Такі колекторські компанії рідкісні, але вони є. На мій погляд, єдиний варіант роботи, який має право на існування.Методи роботи таких колекторів полягають в тому, що вони отримавши право вимоги, або діючи від імені кредитора на підставі договору представленні інтересів, проводять наступний набір дій:

1) Розшукують боржника, роблять декілька попереджувальнихдзвінків, направляють 2-3 листи з досудовим вимогою.

2) Попереджають родичів та осіб, які проживають з боржниками про наявність проблемної заборгованості, а також попереджають про звернення до суду.

3) Подають до суду Позови про стягнення, отримують Рішення суду, виконавчий лист.

4) Звертаються до Державної виконавчої служби.При неможливості виконати Рішення (за відсутністю у боржника коштів та майна) забирають лист, і переподают його раз на півроку ще тричі-чотири рази.

5) Якщо все це не вдалося, визнають боржника безперспективним, і відстають.

Інакше кажучи - діють тільки в рамках Закону, і лише в правовому полі.

Вид № 2.Занудні, набридливі телефонні «пустобрехі»

Ці, як правило, до ладу не небезпечні, однак здатні створити ряд незручностей, плюс регулярно псують настрій, що позначається на обстановці в сім'ях і на роботі.Їх метод полягає в тому, що отримавши дані боржника, вони починають надзвонювати йому на всі телефони, які їм вдається виявити - з вимогами негайно погасити заборгованість.При цьому кожен раз збільшують суму боргу, повільно й нудно розповідають про наслідки відмови, телефонують по 10 разів на день, у тому числі, починаючи з 6 ранку і закінчуючи пізно вночі.Зрештою, ставлять на автодозвон роботів, які з частотою в півгодини надзвонюють і механічно повторюють одне і те ж, вимагаючи виплатити борг.Направляють тонни листів з вимогами, як правило, на страхітливою червоною або жовтої твердої папері, з повним офіціозом в зміст листа, але при цьому з ксерокопіювали або роздрукованій на принтері копією підпису та печатки виконавця.

Нудні, докучливі дратівливі, однак абсолютно нешкідливі, особливо якщо знати, як заблокувати їхні дзвінки та смс. Таких колекторських компаній, як правило, більшість.

Вид № 3.Агресивні і хамуваті «пустобрехі»

Представляють собою все те ж саме, що і попередній вигляд, за винятком того, що при дзвінках і смс опускаються до погроз, в яких обіцяють подати до суду і роздягнути до нитки.Погрожують забрати квартири, машини, зняти останню майку і зробити «бомжем» будь-якого боржника, який негайно не розплатиться і не направить їм чек, що підтверджує розрахунок, щоб вони змінили «гнів на милість».

На ділі - хіба тільки можуть налякати надто недовірливих, довірливих і полохливих боржників. Звикли хамити і на спроби вимагати від них обгрунтування їх претензій відповідають хамством.Якщо пробувати спілкуватися з ними з точки зору Законодавства і права - затинається, невиразно мукають, після чого закінчують розмову, або передають естафету старшому і більш досвідченому «мозголому».

Вид № 4.Хамуваті «гобліни»

Ці, в основному, шлють листи і дзвонять, але найчастіше ще й виїжджають на місця передбачуваного знаходження боржника.Довго й нав'язливо ведуть агресивні роз'яснення, простіше іменовані «наїздами», а також люблять ходити по сусідах, родичам, роботодавцям і передбачуваним родичам, поливаючи брудом боржника, псуючи настрій і погрожуючи всіма уявними поганими наслідкамиспілкування з боржником.

Найчастіше бурхливо і неадекватно реагують на спроби розтлумачити їм незаконність таких візитів і передачі інформації третім особам, на відповідне хамство реагують часом навіть неприховано вороже.Частенько ходять, розносячи з собою нечіткі ксерокопії Рішення суду щодо боржника (по суті, підробку такого Рішення, мабуть, сподіваючись на ефект «лякала») і залякують цими рішеннями оточуючих і домочадців боржника.

Вельми неприємні, вкрай дратівливі, а часто і небезпечні тим, що можуть спровокувати боржника на агресивна дія, що призводить до вкрай неприємних наслідків.

Вид № 5. Відморозки

Ці товариші нагадують бандитів 90-х.Погрожують, залякують, мовляв, прийдуть за місцем проживання і вилучать особисті речі в рахунок погашення заборгованості.

Вкрай рідкісний вид, але дуже небезпечний.

- Які поради ви, як антиколектор, могли б дати людям, яких пресують через їх боргів?

- Як не дивно: головна порада - не створювати ситуацій, при яких виникає проблемна заборгованість. Але хочу зауважити, що рада цей - не тільки позичальникам, але і кредиторам, як би дивно це не звучало.Адже проблемні заборгованості частенько виникають не стільки з вини позичальника, скільки як неминучий наслідок кредитної політики банку або постачальників послуг, що обожнюють додавати в свої договори дикі фінансові санкції за незначні порушення.

Наприклад, в деяких кредитних договорах банків можна прочитати пункт: штраф за прострочення платежу на один день 3% від суми кредиту за кожен випадок.Причому навіть якщо причина, по якій позичальник прострочив виплату, є поважною, цей факт, якщо підписаний даний договір, як правило, банкірів не цікавить.У результаті може бути дивна ситуація: кредит погашено на 1 день пізніше, але дика штрафна санкція все одно нарахована.Як наслідок: у позичальника може не вистачить коштів погасити відразу штраф, відсотки і тіло кредиту, в результаті чого непогашена частина поточного платежу переноситься на наступний місяць, що знову породжує такий же штраф в новому календарному місяці.У моїй практиці були випадки, коли таким чином цілком благонадійний і сумлінний позичальник штучно ставав проблемним боржником, а згодом - і зовсім відмовлявся платити.

Про диких штрафних санкціях таких постачальників послуг як СДМА України - я взагалі можу розповідати довго і наполегливо, але на це не вистачить часу.Обмежуся тим, що підкреслю: штраф за дострокове розірвання контракту на послуги зв'язку у вигляді 10 гривень / день - це безглуздо і смішно.

Таким чином, головна порада - уникати ситуацій, при яких виникають прострочені зобов'язання.Але якщо цього не вдалося, тоді кредиторам порадив би сісти за стіл переговорів з позичальниками, запропонувати варіанти усунення заборгованості або скасування штрафів у разі погашення основного зобов'язання і повернення в графік.А позичальникам знову ж намагатися прикладати максимум зусиль, дотримуючись договірних умов. Якщо ж це важко або ж договір складено практично на кабальних умовах, то варто звернутися до суду з позовом про захист прав споживачів.

Колекторів ж, на мою думку, не варто боятися взагалі. Методи боротьби з ними досить прості.

Загальний набір дій

Для початку, якщо вам зателефонували або надіслали лист колектори, не поспішайте кидати трубку або лист у смітник.Ввічливо поцікавтеся, з якого приводу вас турбують, на підставі якого саме вашого договору колектор пред'являє вам вимоги. Важливо: поцікавтеся сумою, яку вам виставляють у рахунок для погашення боргу.

Якщо Вам не дадуть або почнуть плавно переводити тему розмови, потрібно наполягти на своєму, і вимагати:

а) номер договору та дані первинного кредитора;

б) тип договору (факторинг, представлення інтересів і т. д.) І його дані (номер і дату оформлення) між кредитором і колекторами.

Якщо відповіді не буде, скажіть, що поки не нададуть ці договори - спілкуватися з невстановленими вимагачами не будете.Більше того - зверніться в міліцію і прокуратуру, після чого покладіть трубку. Частенько на цьому все і закінчується.

Якщо вам дадуть відповідь і повідомлять номер договорів та їх підстави для роботи колектора, тоді вимагайте належним чином завірену копію для ознайомлення. Повідомте, що поки вам не нададуть договір, то правовідносини обумовлюватися не будуть.Пошліться на порушення: таємниця угоди, вторгнення в особисте життя, банківська таємниця і т. д. Якщо після двох-трьох вимог договір не нададуть - сміливо можете направити цих здирників куди подалі.Крім того, можна подати Заяву до міліції, із зазначенням номерів телефонів тих, що дзвонять. Заодно зателефонуйте мобільному оператору, і поскаржтеся на «смс розсилку і дзвінки від шахраїв». Якщо телефонують з мобільних - ці номери, скоріше за все, заблокують.

Наведені вище дії - необхідний мінімум, при якому колектори, як правило, відстають або переходять до більш активних дій. З цього моменту ви повинні розділити їх на типи, описані раніше.

Якщо це тип № 1.

Подайте позов до суду на тій підставі, що виконання спірного договору мається на увазі тільки сторонами, його уклали.Наприклад, кредитний договір має на увазі ще відкриття до нього поточного рахунку, надання виписок по кредиту, розрахунків заборгованості, обгрунтувань штрафних санкцій і т. д.У колекторів фізично немає можливості та доступу до бази даних банку-кредитора, і якісну виписку вони надати не зможуть, а надуману і дуту легко оскаржити в суді.Таким чином, у суді заявляємо, що договірні правовідносини нерозривно пов'язані з особами, які уклали договір, і, відповідно, право вимагати має тільки початковий кредитор.Для цього вам буде потрібно хороший юрист - фахівець у такого роду суперечках, який якісно складе позови, скарги, і здійснить супровід всіх дій.

Якщо тип № 2 або 3.

Як уже раніше говорилося, цей тип колекторів бере своє за рахунок завзятості, занудства, часто просто морально вимотуючи жертву своїми витівками. Діють суто психологічно, з розрахунку, що людина - не машина і рано чи пізно втомиться і зламається.

Проте не забуваймо, що колектори - це теж люди. Інакше кажучи, якщо жертва колекторів поставиться до їхньої присутності без переляку та ще й з гумором - швидше за все, вони відстануть.

Ось деякі прийоми, які допоможуть позбутися надокучливих колекторів.

Якщо пишуть із зазначенням зворотної адреси:

1) Спробуйте відповісти на лист від імені іншої особи, що даний суб'єкт змінив місце проживання, якесь вам тепер невідомо.

2) Якщо не допомогло, напишіть повторно, що ви купили цю квартиру недавно і поняття не маєте, хто такий «Іванов», якого вони шукають.

3) Деякі боржники включають уява, наприклад, відправляють колекторам конверти, всередині яких містяться порошки або інші засоби з вкрай неприємним, навіть нудотним запахом. Як не дивно, після таких «відповідей» колектори відставали.

Якщо дзвонять:

1) Дайте відповідь, що боржник переїхав. Що ви купили квартиру, і такий тут не живе.

2) Попросіть не дзвонити, так як поняття не маєте, хто їм потрібен, пообіцяйте, що якщо не відстануть - написати заяву в міліцію, прокуратуру і т. д.

3) Якщо це міський номер - просто змініть його. У «Укртелеком» така послуга коштує недорого.

4) Якщо дзвонять на мобільний - скажіть що боржник цей номер вам продав з телефоном. Його новий номер?Звичайно, знаєте - дайте міський номер телефону якогось студентського гуртожитку. Шукати довго.

5) Якщо надзвонюють вранці - поставте переадресацію на міський номер місцевого відділення міліції.З рахунку мобільного, звичайно, знімуть грошей за перенаправлення дзвінка, але це того варте: або колектори перестануть дзвонити, або в міліції визначать номер абонента (а його видно навіть при переадресації) і у колекторів виникнуть проблеми.

Загалом, якщо над колекторами почати жартувати або діяти їхніми ж методами - гарантовано відстануть.

Якщо тип № 4.

Підходять всі перераховані раніше методи плюс ще кілька необхідних заходів:

1) Повідомте сусідам, що чули по телевізору, мовляв, з'явилися бандити, які під виглядом співробітників банку ходять по квартирах, розповідають вигадані історії про сусідів і знайомих, асамі виглядають обстановку квартири, щоб навести домушників. Гарантовано, що сусіди поженуть в шию таких візитерів, а то і міліцію викличуть.

2) Якщо в під'їзді працює консьєрж, подружитеся з бабулька, почастуєте цукерками або тортиком, а потім поскаржтеся на «цих бандитів, спасу від них немає, куди тільки міліція дивиться».

3) На роботі поступите аналогічним чином, якщо при вході в офіс стоїть охорона - подружитеся з охоронцями і попросіть допомогти (не пускати). Попередьте секретарів або тих, хто відповідає на телефонні дзвінки, що з'явилися нові шахраї з схожим почерком роботи.

4) Якщо колектори поводяться надто нав'язливо й агресивно, ходять до вас додому як на свято - спробуйте спровокувати на агресію (словесно), після чого покличте на допомогу сусідів і викличте міліцію.Вийшовши з райвідділу, колектор перегляне своє бажання наносити вам часті візити.

Якщо тип № 5.

З цими товаришами слід спілкуватися з обережністю, обов'язково написати заяву в міліцію про вимагання, по можливості повідомити всіх сусідів і родичів про те, що вас «пресують» бандити. Дублювати заяви в прокуратуру, УБОЗ.