У яких банках Києва вигідно взяти кредит на квартиру?

Банки забиті грошима під зав'язку - зараз вони готові давати кредити практично на будь-які цілі. І хоча ставки поступово знижуються, вимоги банків до позичальників не стають м'якше.

Журналісти з'ясували, наскільки простіше стало брати кредити і скільки доводиться переплачувати навіть за найбільш гуманним позиками.

Хто з банків кредитує?Тепер це питання вже не так і важливий - фізосіб кредитують практично всі найбільші банки (крім "Надра" і "Промінвестбанку").Так і великі із середніми не відстають. Всі вони дають гроші і на покупку житла, і на авто, і на придбання побутової техніки, і нецільові позики.

Щоправда, вимоги до кандидата на отримання позики не стали м'якшими.Наприклад, голова правління одного з найбільших банків в бесіді зізнався, що за кеш-кредитам його фінустанова відмовляє чотирьом з п'яти претендентів, "прийшли з вулиці".Його можна зрозуміти - він заклав з цього, самому ризикованої виду кредитування рівень неповернень не більше 6%.

Обережність "китів" дозволилаБільше дрібним банкам скласти гігантам помітну конкуренцію - в числі агресивно нарощують кредитування помітні "Астра Банк", "Фольксбанк", "Плюс Банк",Platinum і багато інших.

Більше того, навіть ті банки, які раніше фокусувалися на кредитах готівкою, а також позики для покупки товарів, на кшталт "Дельта Банку", зацікавилися ще й іпотекою.У банкірів пройшов шок від масових втрат по таких кредитах, які були викликані курсовими стрибками. Вони знову згадали, що іпотечні позичальники за статистикою- Найбільш дисципліновані, а наявність застави навіть в українських умовах вельми сприяє високій зворотності.

У справі відновлення іпотеки не відстають навіть дрібні банки. За рахунок програми рефінансування іпотечних кредитів від Державної іпотечної установи вони можуть запропонувати клієнтам житлові кредити під привабливі 15-16% річних.Це на 1-2 процентних пункту нижче, ніж докризові ставки по гривневих кредитах.

Поки в програмі беруть участь не так багато банків: "Терра", "Енергобанк", "Кредитпром" і кілька інших.Але якщо фінансування з боку ДІУ буде безперебійним, до них готові приєднатися ще близько тридцяти фінустанов. Це може знизити середні ставки по іпотеці ще на 1-3 процентних пункту.Хоча, якщо чесно, навіть 14% річних по довгому заставним кредитом - це все-таки забагато.

І ще одна не надто приємна для позичальників новина: середні по ринку ставки практично не знижуються з початку літа.Опубліковані індекси кредитних ставок "КредитМаркет" по іпотеці, автокредитах, споживчими позиками, кеш-кредитами та кредитними картками коливалися за останні два місяці в межах плюс-мінус десяті частки процентного пункту.
Як дають на житло

Всього понад 40 українських банків пропонують іпотеку. Чи багато це? Могло б бути і більше, враховуючи, що великих, середніх і найбільших банків в Україні налічується близько 60.І навіть ті 40, що видають іпотечні позики, роблять це вкрай обережно, "в годину по чайній ложці". В одному з найбільших банків нам скаржилися, що на місяць видають стільки іпотеки, скільки, бувало, видавали за день-два.

Для наших читачів ми вибрали 20 найбільш доступних і вигідних програм початковим внеском не більше 30% і на строк не менше 10 років. Взяти іпотечнийКредит на менший період можуть собі дозволити тільки ті, у кого є від 50% вартості вподобаної квартири на руках.Але і їм наша інформація буде корисною - зазвичай скорочення терміну і збільшення власного внеску призводить лише до підвищення ймовірності позитивного рішення кредитного комітету, а також - до зниження ставки позики на 1-3 процентних пункту.

Сьогодні іпотечний кредит довжиною від 10 років можна взяти під 15,5-20% річних. Причому, 7-8 банків готові видати кредит на 20 і більше років при власному внеску до 30%.Зустрічаються також пропозиції з 10-25% внеском, але це скоріше виняток. Ну і, як правило, за такими позиками гранично високі вимоги до платоспроможності.

"Розмір початкового внеску може знижуватися тільки для позичальників, що мають офіційний стабільний дохід достатнього рівня, а також бездоганну кредитну історію.Але й за цих обставин не варто очікувати зменшення частки власних внеску по іпотеці нижче 20-25% до кінця року ", - говорить начальник відділу розвитку та підтримки роздрібних кредитних продуктів банку" Хрещатик "Андрій Осіпов.

Поступово відроджується кредитування "первинки". Але як і раніше банки обережні у видачі позик на недобудовані об'єкти. Тому покупкаПервинного житла в кредит можлива або за партнерськими програмами банків з забудовниками, або під заставу вже готового житла.

До речі, по "партнерке" можна оформити кредит навіть дешевше, ніж на вторинну нерухомість - всього під 13-19% річних. Правда, як правило, потрібен більш значний власний внесок - 30-50%.А терміни кредитування часто обмежуються 5-10 роками. До речі, практика видачі "партнерських" кредитів на покупку "первинки" буде розширюватися - банкам цікаво підкріпити видані забудовнику позики фінансуванням покупців.

Два головних сучасних тренда іпотечних програм, характерних тільки для цього виду кредитування - позики з плаваючою ставкою і штрафні санкції при достроковому погашенні.Переплату по кредиту вже "карають рублем" "Укрсоцбанк", "Кредо" і Universal.

Але якщо закон "Про захист прав кредиторів і споживачів фінансовихПослуг "все ж буде прийнятий в редакції Президента і підписаний ним, то штрафні санкції за дострокове погашення кредитів виявляться під забороною, як і будьІнші дії банку, що обмежують для клієнта можливість швидше розплатитися.

Тому сподіваємося, що штрафи для квапливих позичальників помруть як явище. А от плаваючі ставки - це нова іпотечна реальність. За деякими, найсміливішим оцінками, фіксований відсоток по довгостроковій іпотеці взагалі скоро кане в Лету.

За словами голови правління "Райффайзен Банк Аваль" Володимира Лавренчука, велика частина довгих грошей у банків - долар, який притягувався на 2-5 років на зовнішніх ринках як раз по плаваючих ставок."Зараз, коли валютне кредитування фактично заборонено, у нас немає довгого ресурсу для кредитування в гривні. І введення плаваючої ставки поліпшить ситуацію", - зазначив банкір.

Він же сказав, що в нинішніх умовах серйозним джерелом довгої гривні може стати хіба що розміщення середньо-і довгострокових банківських облігацій в гривні.А як ми знаємо, ціна таких залучених ресурсів теж є величиною плаваючою. Звичайно ж, плаваючою буде і ставка по кредитах, виданих за рахунок даних залучених ресурсів.

Як дають на авто

Незважаючи на те, що під час кризи банкіри стверджували, що автокредити - останнє, що вони знову почнуть пропонуватиСвоїм клієнтам (мовляв, суми великі, а заставу якийсь не дуже ліквідний), саме ці позики зараз пропонуються найактивніше.

Автокредит на 5 років з 20% власним внеском зараз можна взяти під реальні 19-25% річних (з урахуванням страхових платежів). При цьому, якщо позичальниковіНе вистачає зовсім трохи (30-40% суми), цілком реально позичити у банку гроші під 5-12%.Особливо, якщо брати кредит на короткий термін - на 1-3 роки. І це, якщо ставки не субсидуються продавцем-партнером.

Якщо кредит видається вРамках партнерської програми з дилером або імпортером, та ще й короткий та з великим власним внеском, то ставки можуть виявитися майже європейськими- Лічені відсотки річних у гривні.

Але враховуючи, що клієнтів з великою сумою грошей на руках не так і багато, банкіри почали розширювати пропозицію за рахунок подовження терміну кредитування до 7 років і максимального зниження авансового платежу.Уже можна знайти програми навіть з 10% власним внеском.

"Астра", "Приват Банк" і "Укрсоцбанк" і зовсім зважилися запропонувати своїм клієнтам кредити на повну вартість обраного авто.Правда, на практиці з'ясовується, що отримати такий кредит нереально.

Оскільки вимоги банку до позичальників зашкалюють - офіційний дохідМінімум в два рази більше щомісячного платежу, ідеальна кредитна історія, наявність іншого майна і так далі.Тобто, за великим рахунком, зараз кредит без власного внеску - це швидше рекламний трюк для залучення клієнтів, ніж реальна можливість.

Хороша новина для не самих багатих покупців - повернення кредитів на покупку автомобілів, що були у вжитку.Майже половина банків, що працюють з автокредитами, розширили своє "меню" за рахунок таких програм. Правда, взяти кредит на покупку уживаної машини у приватної особи все одно не вдасться.Фінансуються тільки угоди, що проходять через автосалон. Причому, банк жорстко обмежує вік купується машини (як правило, до 2-4 років) та її пробіг (не більше 30 тис.Км).

Вартість такого автокредиту становить 21-37% річних (з урахуванням страхових платежів). Термін кредитування обмежується 3-5 роками, а наРуках треба мати мінімум 30-50% оцінної вартості автомобіля, яку встановлюють співробітники банку.Тобто, на ділі у покупця має бути 40-60% реальної вартості машини.

Незважаючи на те, що банкіри говорять про майбутнє зниження кредитнихСтавок по таких позиках - на 2-5 процентних пункту в 2012 році, - реальні перспективи не такі райдужні."МРЕВ відмовляється ставити позначки про кредит в техпаспортах були в експлуатації машин, що робить дану операцію для фінустанов дуже ризиковою", - говорить керівник бізнесу "Споживче кредитування" "ПриватБанку" Андрій Ковтун.