Продається борг


Довгі, як відомо, віддають тільки труси, а зовсім вже відчайдушні беруть на себе чужі борги. І нинішні драконівські умови кредитування цьому тільки сприяють. За даними компанії "Простобанк Консалтинг", на початку березня 2010-го середня ефективна ставка по гривневих позиках на придбання нерухомості складала 24,83% річних, на покупку авто - 21,97%

Первинний внесок при отриманні кредиту - від 30% до 90% вартості покупки.

Теоретично, переуступка боргу вигідна всім сторонам операції: і первинному позичальникові, і покупцеві кредиту, і самому банку. Боржник позбавляється від непосильного кредитного тягаря, покупець кредиту отримує позику на заставний об'єкт по локризових процентних ставках, а банк розморожує резерви під проблемну заборгованість.

Для первинного позичальника переуступка боргу вигідна ще і тим, що він може запитати у покупця кредиту передоплату - в рахунок тих виплат, які він вже здійснив по позиці.

Квартири

Оголошень з продажу довга на квартиру в інтернеті небагато. Практично всі позичальники, що брали кредит на нерухомість кілька років тому, сьогодні живуть в "кредитних" квартирах. Вони ще в початку 2009-го реструктуризували борги і тепер щосили прагнуть погашати їх вчасно.

Вивчивши ті небагато пропозицій, які є в інтернеті, Контракти з'ясували: не дивлячись на локризові умови кредитування, переуступка боргу дорого обійдеться покупцям. У кредиті закладена вартість квартир двух-трехлетней давності, а за цей час ціни встигли знизитися більш ніж на третину.

За $90 тис. по переуступці пропонують, наприклад, трикімнатну квартиру в Києві (Деснянський район, Троєщина) площею 70 кв. м (тіло кредиту для погашення - $56 тис. доплата власникові житла - $34 тис.). За 20 років (термін кредитування) позичальникові доведеться віддати банку $168 тис. За однокімнатну площею 50 кв. м в столичному Дніпровському районі позичальник просить $95 тис. З них - $25 тис. на руки, інші $70 тис. - кредит під 8% річних на 30 років. Загальна сума виплат по кредиту складе $185 тис. + доплата власникові, разом - $210 тис. На ринку аналогічні квартири можна купити істотно дешевше.

Крім того, ще близько 5% позичальникові доведеться заплатити за оформлення операції з продажу довга. Сума переплати позичальника в обох випадках вражає. Але навіть не дивлячись на це, переуступка може бути вигідною для покупця: у 2007-му банки видавали гривневі кредити на нерухомість під 19-20% річних, валютні - під 10-11%. По переуступці новому позичальникові доведеться платити близько $500-800 щомісячно. При нинішньому курсі (8 UAH/USD) це 4000-6500 грн, що значно менше, чим виплати по кредитах, виданих на початку 2010-го. Зараз фінустанови кредитують покупку нерухомості виключно в гривні під 24-27% річних, а щомісячний платіж складає не меншого 8-10 тис. грн.

При цьому кредитування на термін більше десяти років - рідкість на рын­ке, тоді як до кризи фин­структуры выда­вали позики на 20, а то і 30 років. Правда, купувати валютний борг варто тільки у тому випадку, коли у позичальника є стабільне джерело доларового доходу: після девальвації нацвалюти в 2008-му більш ніж на 30% обслуговування валютного кредиту (навіть при ставці в 10% річних) невигідно.

Отже, переуступка довга на квартиру все одно вигідніше, ніж новий кредит. Дешевше обійдеться тільки покупка квартири "тут і зараз", хоча необхідна сума далека не у всіх покупців.

Авто

Оголошень з продажу автомобілів істотно більше, при цьому найчастіше зустрічаються пропозиції по переуступці довга на недешеві іномарки. Наприклад, Mercedes-Benz E-Class 2007 г. у. (залишок по кредиту - $35,5 тис. ), Toyota Camry Executive 2008 г. у. (залишок по кредиту - $32 тис. ), Ford Focus C-Max 2007 г. у. ($13,5 тис. + $2,5 тис. доплата). Навіть з урахуванням переплати банку вартість таких авто на $3-5 тис. нижче за вартість аналогічних машин на вторинному ринку.

Правда, покупців не дуже багато.

"В більшості випадків позики були видані, коли долар коштував 5 грн, - розповідає кредитний брокер Олег Мінаєв. - Сума щомісячних платежів складає приблизно $1 тис. при цьому схема виплат - аннуїтетная. При нинішньому валютному курсі мало хто захоче брати на себе валютні ризики і щомісячно платити за машину по 8 тис. грн, а то і більше". Тому, за словами директора компанії Todayy Consulting Максима Шкатулова, найбільший попит у потенційних покупа­телей-заемщиков мають гривневі кредити на недорогі авто. Валютні ризики відсутні, а суми платежів значно менше (зважаючи на невелику вартість автомобіля). При цьому переважно класична схема погашення кредиту. На відміну від аннуїтетних виплат при такій схемі погашення з кожним місяцем сума платежів зменшується. Проте таких пропозицій на ринку одиниці.

Контракти розрахували, скільки заплатить по кредиту покупець довга на автомобіль Нyundai Accent (об'єм двигуна - 1,6 л, 2008 г. у. пробіг - 20 тис. км.). Борг позичальника перед банком - $14 160. Процентна ставка - 10,99% річних, щомісячна сума платежу - $294 (аннуїтет), термін кредиту - чотири роки. Переплата фінустанові при такій схемі погашення - 24%. З урахуванням різних супутніх витрат (новому власникові авто необхідно заплатити $1 тис. попередньому як доплата) переплата за машину складе 44,2% його поточній ринковій вартості (на вторинному ринку можна знайти аналогічне авто за $11 тис.).

Переклад кредиту в гривневий менш вигідний, чим погашення валютної позики. При конвертації позики ставу склала б 25% річних, а щомісячний платіж - 3025 грн. За чотири роки кредитування позичальникові доведеться переплатити майже 80% від ринкової вартості авто.

В принципі, купити аналогічну б/у машину в кредит стоїть ненамного дорожче, ніж пере-оформіть на себе чужий борг.

ВТБ Банк, наприклад, видає кредити на уживані авто строком на п'ять років під 28% річних, первинний внесок - 40%, разова комісія - 2%. Щомісячний платіж при покупці згаданою вище Нyundai Accent досяг би 1675,97 грн. Переплата по такій позиці 55,5% (нагадаємо, що при переуступці валютного кредиту на аналогічну машину переплата з комісійними брокерові складала б 44,2%, при перекладі кредиту в гривню - 80%). Правда, оформляючи кредит, позичальникові доведеться заплатити мінімум 36 тис. грн як первинний внесок.

Виходить, в переоформленні чужого гривневого боргу є здоровий глузд. Трохи менше його в переуступці валютної позики. А ось від конвертації доларового кредиту в гривневий краще відмовитися: на ринку зараз можна знайти привабливіші умови кредитування на покупку б/у авто.

Банкам не потрібно

Найближчим часом пере-уступка боргу навряд чи стане масовим явищем. І зовсім не тому, що виплата чужого боргу обійдеться позичальникові ненамного дешевше за оформлення кредиту з нуля. Просто знайти відповідний варіант застави як за ціною, так і по характеристиках достатньо складно.

Втім, кредитні брокери запевняють, що в 2010-му пропозицій з продажу кредитів на квартиру все-таки стане більше. Адже рік тому найпопулярнішим способом реструктуризації були кредитні канікули на 12 місяців. На початку 2010-го канікули закінчилися, а щомісячні виплати виросли на 10-20%. Ті, хто не поправив своє матеріальне положення і не зможе обслуговувати борг, вимушені будуть шукати покупців на житлі: навіть якщо фінустанова погодиться на повторну реструктуризацію, боргове навантаження позичальника істотно не зменшиться

Дата: 2010-03-30
Джерело: prostobank.ua



Додати коментар


Текст *:  

Ваше ім'я *:  
Email *:   (не буде опублікований)
Телефон:  
Повідомлення:  
Перевірка *
Введіть код: 


Інші статті про нерухомість

З яких документів почати будівництво приватного будинку?
Найраща пора року для придбання квартири, або на що дійсно необхідно звернути увагу
Як узаконити самовільне будівництво в Україні
Головні тренди на ринку нерухомості в 2018 році: новобудови і однушки
Мандрівники визначилися з кращим готелем світу
Податок на нерухомість в Україні: як не платити штраф у 2018 році
"Доступне житло": як держава допомагає українцям купити квартири
Покупці житла повертаються з передмістя до Києва
Коли краще продавати квартиру: нюанси ринку нерухомості
Ознаки афери при продажу нерухомості: як розпізнати?


Loader