«Полювання за головами» або як страхові компанії вибивають свої гроші з громадян

У страховиків давно отримали право вимоги компенсації збитків з винуватців страхових випадків, але активно користуватися цим правом страхові компанії почали тільки зараз, збільшивши в 2009 році кількість регресних позовів в разиЖурналісти з'ясовували, в якому випадку СК може зажадати повернення страхової виплати, і як піти від відповідальності

Старе нововведення

З менеджером з реклами Віктором Полянським сталася звичайна ситуація: він потрапив у ДТП, злегка «пом'явши» багажник і бампер їхав перед ним авто. На перший погляд, закінчилося все добре: завдяки знайомствам в суді, справу розглянули менше ніж за місяць, суддя підтвердив провину Віктора, і компанія з полісом «автоцивілки» оперативно компенсувала збитки потерпілій стороні.

«Проте, як виявилося, вся« каша »лише починалася: буквально через два тижні після виплати мені прийшло від компанії лист з проханням з'явитися в офіс на аудієнцію, так як у моїй справі« точка »ще не поставлена і загрожує суд. Як виявилося, страховик помітив у моїй ситуації помилкові факти і шахрайські дії, а значить, згідно із законодавством, має право вимагати з мене через суд ту суму, яку було сплачено потерпілому. І хоча я розумію, що це - явна наклеп, уявляю, скільки нервів і грошей доведеться витратити, щоб відбитися », - розповідає Віктор.


Дійсно, подібних ситуацій - маса. Вся справа в тому, що в силу гострого фінансового голоду і потреби в грошах, страховики з приходом кризи розгорнули активну роботу над гаманцями страхувальників. Простіше кажучи, страхові компанії все частіше почали вдаватися до регресно-позовної роботи, щоб повернути собі хоча б частину сплачених премій. Це підтверджується і цифрами: тільки за 2009 рік кількість регресів проти рядових клієнтів зросла у 6 разів.

Що ж таке регрес? Не що інше, як право страховика на пред'явлення вимог і претензій стороні, яка винна в тому, що настав страховий випадок, і були понесені збитки. Право на такий регрес з'являється у страховика після того, як він оплатить законний збиток і тільки в межах суми виплати.

Регресні портфелі страховиків ростуть як гриби після дощу. І не тільки через збільшення кількості страхових випадків, але і з тієї причини, що розміру також значно збільшився. Приміром, по КАСКО на початок поточного року по Києву цей показник становив 12 тис. грн. в порівнянні з 8-9 тис. грн. на початку 2009 року. Правда, подібний «наїзд» з боку страхової компанії - не вирок. Способів уникнути відповідальності - чимало, а якщо врахувати, що страховики дуже часто самі вдаються до нечистих методів - шанси залишитися «при своїх» дуже великі.
А якщо добровільно?

«На практиці, сьогодні приблизно 90% - це вимоги, пов'язані з виплатою страховою компанією відшкодування по добровільному увазі транспортного страхування -« каско », - розповідає Олександр Квятковський, директор департаменту врегулювання збитків СК« Універсальна ».

Цілком логічно: найбільш ходовий вид страхування, високий рівень збитковості, а, значить, і можливість «скосити» грошей зі страхувальників. За ОСАЦВ подібних позовів значно менше, тому що випадки, в яких страховик має право вимагати повернення виплати - обумовлені законом, і їх не так вже й багато.

Сума регресного позову починається десь з 2-3 тис. грн. Тобто, за 100 грн. страховик судитися не піде, але якщо вартість позову покриє судові витрати компанії - 9 шансів з 10, що вона подасть до суду.

«Є окремі випадки, коли свідомо відомо, що, навіть одержавши позитивне рішення суду, стягнути гроші буде фактично нереально. Наприклад, коли у боржника відсутнє місце постійної реєстрації, він не працює, у нього відсутня майно. У такому випадку СК може прийняти рішення не звертатися до суду навіть якщо розмір збитку складає і до 4000 грн. », - Зазначає Ольга Ускова, начальник відділу судового врегулювання корпорації UBG, до складу якої входить СК« Добробут ».

За «каско» причина стягнення, по суті, одна: якщо у винуватця ДТП не було «автоцивілка». У такому випадку, згідно зі ст. 27 закону «Про страхування», страховик, відшкодувавши збитки в рамках полісу «КАСКО», може запросто подати позов до винуватця.

З ОСАЦВ - складніше, тому що тут СК у рамках законодавства, тому і регресів з цього виду - значно менше.

Але й до суду страховик мчить далеко не відразу. Для початку винуватця викликають на розмову, і пропонують вирішити всі полюбовно, надаючи при цьому йому час для роздумів. Як правило, близько місяця. Якщо ж у цей період відповідач не йде на «мирову», тоді йому починають загрожувати позовом.

Варто відзначити, що якщо винуватець приймає висунуті вимоги, то йому вигідно погоджуватися на вирішення питання без суду. «Якщо винуватець згоден на досудове врегулювання спору, страхові компанії йдуть на реструктуризацію боргу (розстрочку) з укладанням відповідного договору», - підтверджує Олександр Пушкар, начальник управління претензійно-позовної роботи СК «ПРОВІДНА».

Крім того, «світова» - це і свого роду економія, адже у разі програшу суду відповідача доведеться не тільки повернути виплату, а й покрити всі судові витрати, сума яких може виявитися чималою.
Ходіння по муках

Якщо ж справа дійшла до суду - кроків назустріч від страхової компанії явно не буде, але в такому випадку і винуватець отримує чимало козирів у свої руки і гарну можливість затягнути розгляд на місяці, і навіть роки. А завдяки всіляким законодавчим «заковика», запевняють юристи, стягнути гроші з фізичної особи вкрай складно і практично неможливо.

Можливість затягнути є вже при рішенні суду першої інстанції, так як відповідач надається 10 днів на подачу заяви про намір оскаржити прийняте рішення і ще 20 днів на подачу апеляції самої.

«Таким чином, якщо відповідач бажає« потягнути »час на виконання рішення, цілком можна подати апеляцію, єдине що в такому випадку необхідно буде сплатити державне мито (50% від тієї суми, яку сплатив позивач, це як правило , 1% від суми заборгованості). У такому випадку, апеляція може затягнути справу, де то ще на півроку », - підкреслює Ольга Ускова.

Якщо ж рішення все-таки набуло законної сили, то у державного виконавця буде 3 дні, після отримання від позивача всіх необхідних документів, для відкриття виконавчого провадження.

За законом, боржник отримує поштою копію постанови про відкриття виконавчого провадження, у якому будуть вказані ініціали виконавця, підстави для відкриття виробництва, сума заборгованості і 7-денний термін, впродовж якого боржнику дається час для добровільного повернення грошей. Якщо у цей строк боржник вимоги добровільно не виконає, борг буде стягнений примусово. Але саме тут і починаються складності й перешкоди на шляху отримання грошей.

По-перше, найчастіше відповідач встигає позбутися від належного йому майна, а 20% від офіційних доходів, які може забрати собі страховик, навряд чи задовольнять СК, так як у більшості українців «чистої» значиться мінімальна зарплата. «В середньому примусове стягнення триває один-два місяці. Якщо боржник надійно заховав всі свої активи, держвиконавець повертає СК виконавчий документ з актом про неможливість стягнення », - говорить юрист СК« QBE Україна »Тарас Москаленко.

Також варто враховувати, що зараз виконавча служба завантажена роботою, тому, коли мова йде про борг в 2-5 тис. грн. , Виконавець навряд чи буде ганятися місяцями за боржником, йому набагато легше просто закрити справу і позначити його як «пропаща».
Хибна тривога

Проте є цілком обгрунтоване право не дати страховику стягнути кошти. Справа в тому, що компанії, користуючись недостатнім знанням законодавства страхувальниками, пред'являють позови всім підряд, як то кажуть, на «авось». Тим не менш, важливо пам'ятати, що вимоги до клієнта, чия відповідальність застрахована, компенсувати розмір збитку в порядку регресу є в будь-якому випадку незаконними.

«Якщо все ж таки в судовому порядку вимоги компенсувати збиток пред'являються до страхувальника, то в суді необхідно заявити про те, що страхувальник є неналежним відповідачем, посилаючись при цьому на п. 1 год. 1 ст. 1188 Цивільного кодексу. У моїй судовій практиці були такі випадки, і інтереси страхувальника вдалося відстояти », - запевняє Ольга Ускова.

Також часто виникають суперечки з приводу суми, адже страховик намагається «здерти» якомога більше, а людина, з якого вимагають гроші, при цьому поняття не має, як проводилася експертиза збитків, та й чи була вона взагалі. «Потрібно максимально критично ставитися до прикладеним позивачем оцінками заподіяного збитку. Для цього необхідно наполягати на проведенні судових експертиз і встановлення саме в судовому виробництві всіх обставин, які призвели до заподіяння шкоди », - радить керуючий партнер юридичної компанії Jurimex Юрій Крайняк.

Не може бути ніяких вимог за полісами ОСАЦВ, якщо страховик - банкрут. У цій ситуації відповідно до п. 41. 2. Закону України «Про обов'язкове страхування цивільно-правової відповідальності власників наземних транспортних засобів» обов'язок по виплаті страхового відшкодування за ОСАЦВ лягає на Моторно-транспортне страхове бюро.

Ну і, безумовно, потрібно перевіряти ще раз претензії страховика в принципі. Наприклад, якщо винуватця ДТП звинувачують у водінні в п'яному вигляді - медичний висновок, якщо йому приписують їзду на несправному авто - відповідність цієї несправності розділу 31 правил дорожнього руху.

Відносно «каско» необхідно обов'язково пересвідчитися у факті отримання виплати постраждалою стороною в принципі, і краще всього - безпосередньо вимагати доказів у її одержувача. Адже не виключено, що страховик просто шахраює: відмовив у виплаті своєму клієнтові і намагається при цьому нажитися за рахунок другого учасника ДТП.

Страховик може подати регресний позов по «автоцивілку», якщо водій:
- був у стані сп'яніння;
- не мав прав на керування автомобілем;
- залишив місце ДТП;
- його автомобіль був несправний;
- не повідомив про ДТП страховика і ДАІ;
- скоїв аварію навмисно.

Страховик може подати позов по «каско»:
- якщо йому довелося виплатити за винуватця ДТП, у якого не було поліса ОСАЦВ.