Огляд найвигідніших іпотечних кредитів

Після обвалу цін на нерухомість цілий ряд банків вирішили відновити іпотечні програми. Кредити на покупку житла як і раніше видаються під високі ставки, тільки громадянам з солідним офіційним доходом і частіше всього за умови 50% первинного внеску

«Іпотека — це практично мертвий продукт, швидше за все, таким він буде і наступного року», — чесно признається заступник фінансового директора, директор по маркетингу Platinum Bank Анджей Олейник. Але це не означає, що ситуація категорично безнадійна. Просто позики видаються обмеженому громадянству. Пішов час тих, хто купував квартири в кредит з нульовим внеском і підтверджував свої доходи «чесним словом». Прийшов час тих, у кого солідна зарплата, накопичена пристойна сума на початковий внесок і хто готовий скористатися ситуацією і купити житло дешево.


Тільки для Віпов

Той, хто замислюється зараз про іпотеку, напевно проводить нехитрі розрахунки. Арифметика проста: середня ставка по іпотечних позиках зараз 20–26% в рік в гривні, хоча до кризи кредити обходилися в 12–13% в рік в доларах.

Здавалося б, різниця така очевидна, що потрібно попрощатися з мріями про жадані квадратні метри. Проте не забуватимемо про те, що квартири за рік подешевшали на 35–50%, а отже великі позики вже не буде потрібно. Якщо два роки тому для покупки однокімнатної квартири необхідно було просити у банку $50–70 тис. і мати $15–30 тис. на початковий внесок, то нині з тим же внеском можна займати удвічі меншу суму. Просто брати позику доведеться в гривні і по вищих ставках. Але чи так вже велика переплата в кризу?

Weekly. ua порівняв середньомісячні платежі по іпотечному кредиту дворічної давності і кризовому. Виявилось, що, не дивлячись на зростання курсу долара і високу кредитну ставку, за рахунок меншої суми кредиту різниця в платежах не така істотна (см. «Проста арифметика»).

Тобто тим, хто в змозі сплатити 40–50% вартості житла (а саме такий мінімальний розмір первинного внеску по іпотеці в банках), цілком можна ризикнути і купити квартиру в кредит «на дні». Тим більше що ряд банків декларують навіть доларові позики по ставках 15–19,5% в рік. Правда, видають їх згідно вимогам НБУ тільки тим, у кого є підтверджений валютний дохід. Але така вимога є нездійсненною навіть для власників бізнесу.

Та все ж по ринку гуляють чутки, що банки тільки рекламують іпотеку, а насправді нікого не кредитують, оскільки на це у них немає засобів. «Іпотечні позики не видаються взагалі, хіба що банки перекредітовивают вже існуючі позики, тобто практикують переуступку має рацію по кредиту новій третій особі», — підтверджує виконавчий директор компанії «Кредітсвіт» (кредитний брокер) Любов Слободенюк.

Тим часом на ринку є фінустанови, які можуть похвалитися надмірною ліквідністю. Наприклад, ті, хто вийшов на ринок відносно недавно, в кого влили гроші акціонери і хто зараз активно привертає внески. Декілька знайомих автора з високою офіційною зарплатою кредити на покупку житла отримали. Причому зовсім недавно.

Швидше за все, чутки про смерть іпотеки поширюють ті потенційні позичальники, чий дохід виявився меншим, ніж вимагав банк-кредитор, — адже умови запозичення за час кризи значно ускладнилися. Банкіри дійсно відмовляють у видачі позик що 60–80% звернулися. «Банки стали більш скрупульозно оцінювати платоспроможність потенційних позичальників, посилили умови кредитування (великий первинний внесок, менший термін кредиту, надають кредити в національній валюті)», — відзначає заступник начальника Управління кредитного партнерства ВТБ Банку Руслан Негинській.

Позичальник тепер повинен мати офіційну щомісячну зарплату не меншого 7–10 тис. грн. стабільне місце роботи, додаткові активи, а іноді і платоспроможного поручителя. Оскільки терміни кредитування в деяких банках невеликі (до п'яти років), на іпотекополучателя лягає неабияке навантаження.


Чого чекати

Розраховувати на те, що в 2010 році іпотечні кредити стануть доступними, не доводиться. «Завжди після кризи спочатку банки починають кредитувати крупний бізнес, корпорації, потім — середній і малий, а вже потім населення. На локризовий рівень об'ємів кредитування населення ми вийдемо рік через три-чотири, але таких ліберальних умов, як раніше, вже не буде, і не повинно бути. Наприклад, у Франції передоплата по іпотеці — 30%, тому там ніколи не було іпотечної кризи», — говорить голова правління Укрсоцбанку Борис Тімонькин. Все залежатиме від того, наскільки успішно економіка України справлятиметься з кризою. «Якщо восени-зимою ми побачимо перші ознаки відновлення, то ближче до літа наступного року можна чекати поступового збільшення об'ємів виданих кредитів. Якщо ж відбудеться черговий виток кризи, кредити залишаться недоступними для переважної більшості українців ще як мінімум рік-півтора», — пояснив заступник голови правління БМ Банка Тарас Кияк.


За оцінками експертів, кредитні ставки по іпотеці в найближчі рік-півтора навряд чи знизяться, і видаватися позики будуть переважно в національній валюті. Це означає, що охочим вирішити квартирне питання сподіватися на диво не варто. Потрібно або накопичувати гроші і набувати житла самостійно, або вирішуватися на кредит, все зваживши, прорахувавши і правильно вибравши кредитора.


Очевидно, що оформляти позику слід в банках, що пропонують термін кредитування не меншого 20–30 років (такі кредитори теж є) і по ставках, що не перевищують 20–23% в рік в гривні. Є резон купувати ліквідні об'єкти, ціни на які не просто стабілізувалися, але і мають серйозний потенціал зростання, оскільки переплата по таких позиках все ж таки істотна