Доведи банкiрiв до плачу!

Незважаючи на тимчасову стабiлiзацiю курсу долара, позичальники продовжують затримувати виплати за кредитами. У зв’язку з цим НБУ порекомендував банкам знизити кредитне навантаження на клiєнтiв — провести так звану реструктуризацiю позик.

Тепер у кожного боржника з’явився шанс домогтися вiд банку серйозних пiльг на рiк-два. Однак не варто забувати, що тимчасова економiя 30–40% вiд суми платежу обернеться наприкiнцi строку кредитування переплатою 10–20% вiд розмiру позики

Давай мiнятися

Банки зараз i самi активно реструктуризують кредити своїх клiєнтiв, не бажаючи морочитися з продажем помiтно здешевiлих квартир, машин i земельних дiлянок. Опитавши банкiрiв, Weekly.ua з’ясував, що в 99% випадках проблемним позичальникам пропонують продовжити строк позики (наприклад, на два роки), вiдстрочити погашення тiла кредиту (так званi кредитнi канiкули) або змiнити графiк внесення платежiв (примiром, перенести дату платежу на кiнець або на початок мiсяця). Пропонують також змiнити iноземну валюту кредиту на гривню, перейти з класичної схеми на ануїтетну (повернення кредиту рiвними частинами), а також погасити кредит за пiльговим курсом достроково.

У 1% входять варiанти зниження кредитного навантаження, на що банкiри погоджуються вкрай неохоче. Йдеться про зменшення кредитної ставки або щомiсячної комiсiї (у середньому на 0,5–1 процентний пункт), а також про вiдстрочку застосування штрафних санкцiй.

Але якщо позичальник не знається на тонкощах усiх цих схем, вiн може зробити неправильний вибiр i в пiдсумку значно переплатити банку. Тому кожну схему реструктуризацiї кредиту, запропоновану фiнустановою, варто вивчити дуже уважно.

Кредитнi канiкули

Найбiльш серйозне зниження щомiсячних кредитних платежiв (вiд 40% i бiльше) дають кредитнi канiкули при класичнiй (не ануїтетнiй) схемi погашення позики. Однак, отримавши пiльгу, не варто розслаблятися: при такому варiантi реструктуризацiї сума боргу перед банком збiльшиться, бо вiдсотки, якi банк дозволить вам не платити пiд час канiкул, будуть пiдсумовуватися до загальної суми боргу.

Таким чином, якщо брати вiдстрочку на виплату вiдсоткiв на самому початку кредитного шляху (у першi рiк-два), можна переплатити кредиторовi 20–30% вiд призначених за графiком. До того ж банки рiдко погоджуються «вiдпустити» клiєнта бiльш нiж на 6–24 мiсяцi.

«Бiльшiсть банкiв надають кредитнi канiкули на строк до одного календарного року», — розповiдає начальник управлiння кредитних продуктiв роздрiбного банкiнгу Укргазбанку Дмитро Замотаєв.

У випадку оформлення кредитних канiкул ближче до кiнця строку користування позикою переплата буде незначною, а зниження розмiру щомiсячних кредитних платежiв, навпаки, досить вiдчутним.
До речi, позичальникам, якi розраховуються за кредит з випередженням графiка й за класичною схемою, вимолювати у кредитора канiкули взагалi не потрiбно — вони можуть скористатися ними самостiйно на той строк, на який випередили графiк погашення позики.

«Був перiод, коли я непогано заробляла й гасила тiло кредиту наперед. Зараз я спокiйно користуюся цiєю кредитною подушкою i сплачую тiльки вiдсотки. Коли курс долара стабiлiзується остаточно, я знову почну погашати з випередженням», — каже менеджер з продажiв Олена Максимчук.

Розтягнути задоволення

Деякi банки пропонують своїм клiєнтам збiльшити (пролонгувати) строк погашення кредиту. Ця схема дiйсно полегшує життя позичальниковi, оскiльки завдяки продовженню термiну кредитування скорочуються щомiсячнi виплати тiла кредиту, тодi як вiдсотки не змiнюються. Однак у пiдсумку заплатити за кредит доведеться набагато бiльше.

Наприклад, на автомобiльний кредит на суму $15 000 (при ставцi 12%) за умови переходу з чотирирiчного графiка погашення на семирiчний щомiсячнi платежi зменшаться з $396 до $236, але загальна сума виплачених банку вiдсоткiв збiльшиться катастрофiчно — з $3950 до $6500 (на 65% бiльше).

Вiд класики до ануїтету

Значно скорочує щомiсячнi платежi (на 10–20%) i перехiд з класичної на ануїтетну схему погашення кредиту (вона, нагадаємо, передбачає сплату основного боргу щомiсяця рiвними частинами). Особливо актуальний такий варiант для позичальникiв, що отримали валютнi кредити в 2007 i 2008 роках.

При класичнiй схемi клiєнт щомiсяця погашає певну частину тiла (суми) кредиту й вiдсотки на залишок тiла. На початку строку стандартного кредитування щомiсячнi платежi найвищi, оскiльки левову частину в них займають вiдсотки, якi нараховуються за великий поки залишок тiла кредиту. Згодом щомiсячний платiж зменшується.

Примiром, iпотечний кредит розмiром $70 тис. зi ставкою 12% обходився б позичальниковi на початку строку кредитування $1088 на мiсяць, а наприкiнцi строку — $392. Загальна сума вiдсоткiв — $63 350.

При переходi через рiк на ануїтетну схему щомiсячний платiж складе $805 (замiсть $1050), а сума вiдсоткiв уже — $75 000. Тобто переплата перевищить $12 000, або 20%! Якщо додати до цього ще й можливе зростання курсу долара, то вiд «щедростi» банкiрiв можна втратити розум.

Змiна курсу

З обережнiстю варто ставитися й до нав’язливої пропозицiї банку-кредитора змiнити валютний кредит на гривневий.

Вiдповiдно до рекомендацiй НБУ змiна валюти позики в першу чергу має пропонуватися iпотечним позичальникам (якщо предметом iпотеки є житлова нерухомiсть загальною площею до 110 м2, у якiй зареєстрованi й проживають сам боржник i члени його родини, а щомiсячнi платежi такого кредиту перевищують 30% мiсячного доходу).

У другу чергу Нацбанк пропонує реструктуризувати кредити, наданi фiзособам на лiкування, навчання i завершення будiвництва (якщо заборгованiсть таких позик перевищує 200 тис. грн., а щомiсячнi сукупнi платежi кредиту перевищують 30% мiсячного доходу позичальника).

Банкiри стверджують, що пiсля такої конвертацiї пiдвищення курсу долара або євро вже не зможе збiльшити кредитнi платежi й можна спати спокiйно навiть пiд час виборiв.

Однак зараз, коли середнi ставки гривневих кредитiв перевищують 20% на рiк, а курс, за яким перераховується заборгованiсть, найчастiше комерцiйний на день переоформлення договору, змiнювати валюту кредиту невигiдно. Так, якщо кредит брався за курсом 5,05 грн./$, розмiр заборгованостi зросте як мiнiмум на 50%.

Крiм того, зниження курсу при конвертацiї кредиту в гривню в деяких банках можливо лише на умовах дострокового погашення 10–20% решти заборгованостi (до речi, траплялося, що позичальникам пропонували купити валюту по 6,99 грн./$). Тому якщо сплачувати кредит взагалi нiчим, i такий варiант може виявитися неприйнятним.

ДОВIДКА

Варiанти реструктуризацiї кредиту

Пролонгацiя термiну дiї кредитного договору.

Перехiд з класичної на ануїтетну схему.

Змiна валюти позики.

Вiдстрочка погашення тiла кредиту

(кредитнi канiкули).

Змiна графiка виплати кредиту.

Змiна позичальника (вихiд iз кредиту).

КОМЕНТАР

Олександр Охрименко,
кандидат економiчних наук

Перш нiж ухвалити рiшення про реструктуризацiю позики, варто сiсти й з калькулятором пiдрахувати, у що зрештою виллються тимчасовi потурання банку. Розмiр пiдсумкової переплати, i без того чималої через високi вiдсотки українських банкiв, може дуже неприємно здивувати позичальника. Тому, перш нiж зважитися на реструктуризацiю кредиту, корисно сто разiв вiдмiряти.

Якщо грошей на оплату кредиту немає через втрату роботи, хворобу або iншi причини, краще не затягувати з повiдомленням банку про цей факт. Почати свою розмову з менеджером варто з пропозицiї хоча б на короткий термiн знизити ставку або щомiсячну комiсiю з кредиту. Деякi банки, побоюючись збiльшення проблемної заборгованостi, iдуть на такi поступки. Якщо натиснути на кредитора не вдасться, варто вибрати оптимальний варiант реструктуризацiї позики, який мiнiмально збiльшує пiдсумкову переплату.