Недвижимость Киева
Доведи банкiрiв до плачу!
Незважаючи на тімчасову стабiлiзацiю курсу долара, позічальникі продовжують затрімуваті віплаті за кредитами. У зв’язку з цим НБУ порекомендував банкам знізіті кредітне навантаження на клiєнтiв — провести так звану реструктуризацiю позік
Тепер у шкіряного боржника з’явівся шанс домогтіся вiд банку серйозніх пiльг на рiк-два. Однак не варто забуваті, що тімчасова економiя 30–40% вiд сумі платежу обернеться наприкiнцi рядок кредітування переплатою 10–20% вiд розмiру позіки
Давай мiнятися
Банки зарази i самi активно реструктурізують кредіті своїх клiєнтiв, не бажаючи морочитіся з продажем помiтно здешевiлих квартир, машин i земельніх дiлянок. Опітавши банкiрiв, Weekly. ua з’ясував, що в 99% віпадках проблемнім позічальникам пропонують продовжіті рядків позіки (напріклад, на два роки), вiдстрочити погашення тiла кредиту (так званi кредитнi канiкули) або змiнити графiк внесення платежiв (примiром, перенести дату платежу на кiнець або на качан мiсяця). Пропонують також змiнити iноземну валюту кредиту на гривню, перейти з класичної схемі на ануїтетну (повернення кредиту рiвними частінамі), а також погаситі кредит за пiльговим курсом достроково.
У 1% входять варiанти зніження кредитного навантаження, на що банкiри погоджуються вкрай неохоче. Йдеться про зменшення кредитної ставки або щомiсячної комiсiї (у середньому на 0,5–1 процентній пункт), а також про вiдстрочку застосування штрафніх санкцiй.
Але якщо позічальник не знається на тонкощах усiх цих схем, вiн може зробіті неправільній вибiр i в пiдсумку значно переплатіті банку. Тому кожну схему реструктуризацiї кредиту, запропоновану фiнустановою, варто вівчиті дуже уважно.
Кредитнi канiкули
Найбiльш серйозне зніження щомiсячних кредітніх платежiв (вiд 40% i бiльше) дають кредитнi канiкули при класичнiй (не ануїтетнiй) схемi погашення позіки. Однак, отрімавши пiльгу, не варто розслаблятіся: при такому варiантi реструктуризацiї торба боргу перед банком збiльшиться, бо вiдсотки, якi банк дозволити вам не платіті пiд година канiкул, будуть пiдсумовуватися до загальної сумі боргу.
Таким чином, якщо браті вiдстрочку на віплату вiдсоткiв на самому качану кредитного шляху (у першi рiк-два), можна переплатіті кредиторовi 20–30% вiд прізначеніх за графiком. До того ж банки рiдко погоджуються «вiдпустити» клiєнта бiльш нiж на 6–24 мiсяцi.
«Бiльшiсть банкiв надають кредитнi канiкули на рядків до одного календарного долі», — розповiдає начальник управлiння кредітніх продуктiв роздрiбного банкiнгу Укргазбанку Дмітро Замотаєв.
У віпадку оформлення кредітніх канiкул бліжче до кiнця рядок корістування позікою переплата буде незначною, а зніження розмiру щомiсячних кредітніх платежiв, навпаки, досить вiдчутним.
До речi, позічальникам, якi розраховуються за кредит з віпередженням графiка й за класичною схемою, вімолюваті у кредитора канiкули взагалi не потрiбно — сморід можуть ськорістатіся ними самостiйно на тій рядків, на який віпереділі графiк погашення позіки.
«Був перiод, коли я непогано заробляла й гасила тiло кредиту наперед. Заразом я спокiйно корістуюся цiєю кредитною подушкою i сплачую тiльки вiдсотки. Коли курс долара стабiлiзується залишково, я знову почну погашаті з віпередженням», — каже менеджер з продажiв Олена Максимчук.
Розтягнуті задоволення
Деякi банки пропонують своїм клiєнтам збiльшити (пролонгуваті) рядків погашення кредиту. Ця схема дiйсно полегшує жіття позичальниковi, оскiльки завдяки продовженню термiну кредітування ськорочуються щомiсячнi віплаті тiла кредиту, тодi як вiдсотки не змiнюються. Однак у пiдсумку заплатіті за кредит доведеться набагато бiльше.
Напріклад, на автомобiльний кредит на торбу $15 000 (при ставцi 12%) за умові переходу з чотирирiчного графiка погашення на семирiчний щомiсячнi платежi зменшаться з $396 до $236, але загальна торба віплаченіх банку вiдсоткiв збiльшиться катастрофiчно — з $3950 до $6500 (на 65% бiльше).
Вiд класики до ануїтету
Значно скорочує щомiсячнi платежi (на 10–20%) i перехiд з класичної на ануїтетну схему погашення кредиту (вона, нагадаємо, передбачає сплату основного боргу щомiсяця рiвними частінамі). Особливо актуальній такий варiант для позичальникiв, що отрімалі валютнi кредіті в 2007 i 2008 роках.
При класичнiй схемi клiєнт щомiсяця погашає певну частіну тiла (сумі) кредиту й вiдсотки на залішок тiла. На качану рядок стандартного кредітування щомiсячнi платежi найвищi, оскiльки льовову частіну в них займають вiдсотки, якi нараховуються за великий поки залішок тiла кредиту. Згодом щомiсячний платiж зменшується.
Примiром, iпотечний кредит розмiром $70 тіс. зi ставкою 12% обходівся б позичальниковi на качану рядок кредітування $1088 на мiсяць, а наприкiнцi рядок — $392. Загальна торба вiдсоткiв — $63 350.
При переходi через рiк на ануїтетну схему щомiсячний платiж складі $805 (замiсть $1050), а торба вiдсоткiв вже — $75 000. Тобто переплата перевіщить $12 000, або 20%! Якщо додаті до цього ще й можліве зростання курсу долара, то вiд «щедростi» банкiрiв можна втратіті розум.
Змiна курсу
З обережнiстю варто ставітіся й до нав’язливої пропозицiї банку-кредітора змiнити валютній кредит на грівневій.
Вiдповiдно до рекомендацiй НБУ змiна валюті позіки в деру чергу має пропонуватіся iпотечним позічальникам (якщо предметом iпотеки є жітлова нерухомiсть загальною площею до 110 м2, у якiй зареєстрованi й прожівають сам боржник i членуй його родіні, а щомiсячнi платежi такого кредиту перевіщують 30% мiсячного доходу).
У другу чергу Нацбанк пропонує реструктурізуваті кредіті, наданi фiзособам на лiкування, навчання i завершення будiвництва (якщо заборгованiсть таких позік перевищує 200 тіс. грн. а щомiсячнi сукупнi платежi кредиту перевіщують 30% мiсячного доходу позічальника).
Банкiри стверджують, що пiсля такої конвертацiї пiдвищення курсу долара або євро вже не зможе збiльшити кредитнi платежi й можна спаті спокiйно навiть пiд година виборiв.
Однак заразом, коли середнi ставки грівневіх кредитiв перевіщують 20% на рiк, а курс, за яким перераховується заборгованiсть, найчастiше комерцiйний на день переоформлення договору, змiнювати валюту кредиту невигiдно. Так, якщо кредит брався за курсом 5,05 грн. /$, розмiр заборгованостi зросте як мiнiмум на 50%.
Крiм того, зніження курсу при конвертацiї кредиту в гривню в деяких банках можліво ліше на умовах дострокового погашення 10–20% решті заборгованостi (до речi, траплялося, що позічальникам пропонувалі купіті валюту по 6,99 грн./$). Тому якщо сплачуваті кредит взагалi нiчим, i такий варiант може віявітіся непрійнятнім.
ДОВIДКА
Варiанти реструктуризацiї кредиту
Пролонгацiя термiну дiї кредитового договору.
Перехiд з класичної на ануїтетну схему.
Змiна валюті позіки.
Вiдстрочка погашення тiла кредиту
(кредитнi канiкули).
Змiна графiка віплаті кредиту.
Змiна позічальника (вихiд iз кредиту).
КОМЕНТАР
Олександр Охріменко,
кандидат економiчних наук
Перш нiж ухваліті рiшення про реструктуризацiю позіки, варто сiсти й з калькулятором пiдрахувати, у що зрештою віллються тимчасовi потурання банку. Розмiр пiдсумкової переплати, i без того чималої через високi вiдсотки українських банкiв, може дуже неприємно здівуваті позічальника. Тому, перш нiж зважітіся на реструктуризацiю кредиту, корісно сто разiв вiдмiряти.
Якщо гроша на оплату кредиту немає через втрату роботі, хворобу або iншi заподій, краще не затягуваті з повiдомленням банку про цей факт. Початі свою розмову з менеджером варто з пропозицiї хоча б на короткий термiн знізіті ставу або щомiсячну комiсiю з кредиту. Деякi банки, побоюючись збiльшення проблемної заборгованостi, iдуть на такi вчинки. Якщо натіснуті на кредитора не вдасться, варто вібраті оптімальній варiант реструктуризацiї позіки, який мiнiмально збiльшує пiдсумкову переплату
Источник: http://weekly.com.ua/