«Розморожені» депозити не повернуть довіру до банок?

Виявляється, повертати внески населенню достроково банкам дозволили ще 12 травня. Правда, розгледіти новину в потоці суперечливої інформації не вдалося не те що вкладникам, а навіть банкірам. А коли розгледіли, виявилося, що замість очікуваного відтоку грошей з банківських рахунків пішла притока внесків.

Стельмах заговорюється

Про те, що зняті всі обмеження на дострокове повернення депозитних внесків, інформагентства повідомили ще увечері 15 травня. За їх інформацією, голова Нацбанку Володимир Стельмах відмінив дію пункту 2 ухвали №413 від 4 грудня 2008 року, згідно якому банки зобов'язані були «прийняти всі необхідні заходи по забезпеченню позитивної динаміки зростання об'ємів депозитів з метою недопущення дострокового повернення засобів, розміщених вкладниками». Але ні вкладники, ні навіть банкіри довго не могли зрозуміти, відмінений мораторій насправді чи ні, адже прийнята НБУ ухвала №282 не було офіційно обнародувано, а в базі законодавства на сайті Верховної Ради воно з'явилося лише до 21 травня. В результаті завагався навіть глава Асоціації українських банків Олександр Сугоняко, що допустив, що мораторій «відмінили» тільки журналісти. І недивно, адже керівник центробанку сам спростував інформацію про існування ухвали про відміну мораторію, заявивши, що нічого такого не підписував. Як з'ясувалося згодом, в буквальному розумінні слова мораторій він і не відміняв, тому що в грудневій ухвалі регулятора це слово не фігурувало, а застосовують його банкіри виключно для проблемних банків з тимчасовими адміністраціями, де на повернення всіх внесків встановлюється мораторій на 6 місяців, пише ua-banker.

І поки визначалися з лексичним значенням слова «мораторій», банки відмовляли клієнтам в достроковій видачі грошей з депозитних рахунків, посилаючись на те, що у них немає роз'яснення регулятора ринку. А він вдавав, що нічого не відбулося, так само, як свого часу зберігав мовчання, вводячи обмеження, але забувши офіційно сповістити, що вони носять рекомендаційний характер, а не що забороняє. І лише весною цього року глава ради Нацбанку Петро Порошенко і його колеги по НБУ розкрили карти і повідомили, що регулятор, виявляється, не забороняв банкам достроково повертати вкладникам депозити (!). «Відносини між вкладником і банком регулюються договором. Посилання банкірів на те, що Нацбанк своїми нормативними документами забороняє віддавати людям їх гроші, є некоректним і безпідставним», — сказав Порошенко. Правда, ці одкровення прозвучали дуже вчасно (для банкірів, а не для обдурених у котрий раз вкладників) — коли в галузі намітився перелом і депозитні портфелі банків почали поволі приростати, а не убувати, як було в грудні 2008 року і січні нинішнього. У квітні вперше з початку кризи об'єм депозитів фізичних осіб в гривні виріс на 1,1%, або 1,05 млрд грн. З жовтня 2008 року по березень 2009 року він скоротився на 29 млрд. грн. До того ж відміна заборони повертати депозити була однією з умов Міжнародного валютного фонду (він, мабуть, теж одурився). Зрозуміло, що Нацбанк, стверджуючи зараз, що він і не накладав мораторій (а тільки рекомендував банкам утримувати внески), просто шукає собі виправдання. Але хто відповість за ті знущання, яким були піддані вкладники, нерви, що псували місяцями, і здоров'я, вибиваючи з банків свої гроші? Питання, звичайно, риторичне. Але відповідь на нього є: ніхто. При цьому пан Стельмах продовжує «жартувати» з населенням. Його відміна-невідміна мораторію в середині травня — сублімація чергового страху перед другою хвилею відтоку грошей з рахунків фінустанов. Втім, побоювання виявилися марними.

Повернення блудного внеску

Сьогодні забрати депозит достроково можна практично у всіх банках, що працюють на території Криму. Хтось видає гроші відразу, хтось попросить прийти завтра, щоб замовити потрібну суму, але внесок повернуть. Першими зняли які-небудь обмеження фінустанови, що упевнено стояли на ногах: 8 з 15 найбільших українських банків повертали внески вже через тиждень після ухвали НБУ. У лідерах опинилися «Райффайзен Банк Аваль» ОТP, «Кредітпромбанк», «альфа-банк» і «Промінвестбанк», «Форум», «Хрещатик», ПУМБ. «Укрсиббанк» і до травневого рішення НБУ не раз заявляв, що готовий достроково повертати внески, пояснюючи це стійким фінансовим положенням, але не міг це робити із-за введених обмежень. «І під час дії мораторію банк йшов назустріч клієнтам і при необхідності ухвалював рішення про дострокову видачу депозитів, — розповів голова правління «Укрсиббанку» BNP Paribas Group Сергій Наумов. — Ми завжди прагнемо працювати з нашими клієнтами як партнери, завдяки чому вже більше двох місяців спостерігається позитивна динаміка приросту депозитного портфеля фізліц. Відмічений приріст як по внесках до запитання, так і по термінових депозитах, при цьому частка середньо- і довгострокових депозитів постійно збільшується, що говорить про повернення довіри клієнтів до банківської системи і стабілізації фінансового ринку». У такій ситуації відміну мораторію можна вважати своєчасною мірою, яка сприятиме повному поверненню довіри населення до банок.

Про приріст депозитного портфеля говорять і в «Приватбанку». За словами керівника прес-служби кримського регіонального управління «Приватбанку» Аркадія Льовіна, з моменту відміни ухвали НБУ спостерігається активна притока депозитних внесків в банк. Це означає, що побоювання, що кримчани почнуть масово знімати заощадження з банківських рахунків, виявилися марними. А відміна мораторію додала упевненості в тому, що зберігати гроші в банках все ж таки надійніше, ніж під матрацем.

Супервигідні умови

Хоча не виключено, що деякі фінустанови все ж таки зіткнуться з відтоком грошей. Більше інших від відміни мораторію можуть постраждати ті, у яких проблеми з ліквідністю: вони вже не зможуть прикриватися мораторієм. З проблемами можуть зіткнутися невеликі банки і претенденти на націоналізацію: їм залучення нових депозитів обійдеться дуже дорого. Але масового відтоку не буде, тому що вкладникам банків тепер невигідно забирати гроші достроково: термін дії депозитних договорів, які підпадали під дію мораторію, зараз наближається до кінця, а дострокове їх розірвання позбавить вкладника частини відсотків. Звичайно, якщо хтось чекав відміни заборони, щоб зняти гроші і купити автомобіль або нерухомість, що подешевшала, — це одне, а зняти гроші з рахунку і покласти їх будинки знецінюватися — це безумство.

Більш того, зараз тим, хто має вільні гроші, представилася можливість непогано запрацювати: останнім часом банки з шкури он лізли, пропонуючи найбільш вигідні умови по внесках, щоб утримати на рахунках гроші населення. Окрім високих процентних ставок, про які в локризові часи можна було тільки мріяти (в середньому в гривні 20%, в доларі — 11%), з'явилися нові продукти, такі як депозити на місяць або навіть тиждень з правом продовження їх на тих же умовах і на той же термін — вигідно і безпечно. Та і в умовах зміцнення гривні за останній місяць майже на 10% не має сенсу забирати гривневі депозити ради конвертації їх у валюту. Отже якщо не буде поганих новин, різкого стрибка курсу, заборгованості по зарплаті, негативних економічних результатів, то чекати другого набігу вкладників на банки не варто