Як успішно пережити ліквідацію банку!

Що буде з кредитами, депозитами, вкладниками і позичальниками після ліквідації банку? Можливі сценарії дізнавалася автор.

Ліквідацію банку регулюють два закони. По-перше, це що діє у нас в країні відносно всіх банкротів Закон «Про відновлення платоспроможності боржника або визнання його банкротом». По-друге, це «вузькопрофільний» Закон «Про банки і банківську діяльність», крім того, існують ще ухвали регулятора. Сама ліквідація, як правило, може продовжуватися декілька років і відбувається таким чином. Якщо тимчасова адміністрація, введена в банк, не змогла налагодити нормальну роботу установи або знайти інвестора, і у банку немає шансів на виживання, то Національний банк України приступає до ліквідації, заздалегідь відкликавши у такого банку ліцензію.

Щоб зрозуміти ситуацію з позичальниками і вкладниками ліквідовуваного банку, розглянемо сам механізм, по якому відбуваються виплати після ліквідації. Ліквідаційна комісія реалізує активи банку (наприклад, продає кредитний портфель або приміщення, якими володів банк, банкомати, конфісковане заставне і просто майно установи і т. д. ), а отримана сума, яка називається ліквідаційною масою, витрачається на борги банку в певній черговості. На першому місці в пріоритеті зарплата ліквідаторам і різні витрати по ліквідації установи, а також податки і зобов'язання перед держбюджетом. Потім згідно із законом наступає черга погашення заборгованості по зарплаті перед співробітниками банку. І лише після цього наступає черга вкладників банку. Менше всього повезло фізліцам, платежі яких були заблоковані, – вони в черзі останні. Крім того, якщо засоби на якій-небудь групі закінчаться – те так і буде. Решта кредиторів залишиться без грошей.

Так і виходить, що тільки у випадку, якщо позичальники банку справно погашатимуть кредит, або у випадку, якщо ліквідаторові вдасться продати кредити, видані банком, його кредитори отримають свої кошти. Таким чином, позичальники і вкладники банку тісно зв'язані між собою, як ті, хто винен банку, і ті, кому повинен банк. І без виконання зобов'язань перших, банк, точніше те, що від нього залишилося, не зможе виконати зобов'язання другим.

Правда, тим, у кого в банці лежить сума не більше 150 тисяч гривень, банківські виплати не потрібні – їм допоможе Фонд гарантування внесків фізліц.

Слово вкладникам

Термінові і поточні внески разом з відсотками, нарахованими до дня ухвалення рішення про ліквідацію банку, можна отримати із засобів Фонду гарантування внесків фізліц. Внески в будь-яких інвалютах будуть виплачені в гривні по курсу НБУ в день призначення ліквідатора установи. Ні підприємці, ні вкладники депозитів в дорогоцінних металах, на жаль, за умовами роботи Фонду компенсацію не отримають. Ті, у кого в одному збанкрутілому банку декілька депозитів, можуть отримати виплати по кожному з них – але не більше загальної суми в 150 тисяч гривень.

Виплата відбувається таким чином. Протягом 20 днів з дня призначення ліквідатора, комісія готує списки вкладників банку і подає їх у ФГВФЛ. Фонд у свою чергу виплачує гарантовану суму компенсацій по внесках впродовж трьох місяців з дня призначення ліквідатора банку. Для цього він повідомляє через ЗМІ порядок виплат, почало і тривалість періоду виплат (від декількох місяців до напівроку) і назва банків-агентів, через які здійснюються виплати. Для отримання грошей вам досить просто пред'явити паспорт і ідентифікаційний код – решта всієї потрібної інформації міститься в списках. Отримати внесок можна також за дорученням, завіреною нотаріально, або пред'явивши свідоцтво про право на спадок. Якщо ви запізнилися за компенсацією в банк-агент ФГВФЛ, то ще в перебіг трьох років зможете звернутися безпосередньо до Фонду, написавши заяву вільної форми і приклавши копію паспорта і ідентифікаційного номера.

Для тих, у кого в банці застрягла сума, більше, ніж гарантовані 150 000 гривень, шанси отримати решту частини коштів є. Для цього протягом місяця потрібно поводитися із заявою до ліквідатора банку, який повинен включити позичальника в список кредиторів установи. Хто запізнився з поважної причини і має цьому документальне підтвердження – може потрапити в список тільки за рішенням суду. Правда, отримати свої кошти можна буде тільки, якщо у ліквідатора залишаться які-небудь гроші після сплати прудкішим кредиторам.

Наприкінці нагадаємо, що на виплату можуть розраховувати тільки вкладники банков-действітельних членів ФГВФЛ, їх на сьогодні 180. В кінці травня «Одеса-Банк (Одеса) » і «Фінансовий Союз Банк» (Дніпропетровськ) відновили своє членство, тому серед банков-временних учасників залишилися лише «Надра», Укрпромбанк і «Національний кредит». У разі ліквідації цих банков-временних членів, компенсацію отримають тільки ті вкладники, які відкрили депозит до того, як банк був переведений в цей статус. Для «Надра» і «Національного Кредиту» це 02.03. 2009, а для Укрпромбанка – 20.03.2009.

Слово позичальникам

Списки позичальників, точно так, як і списки вкладників, готує ліквідатор. Він же і «займається» боргами, принаймні, спочатку. Тут хочеться відповісти на найголовніше питання для позичальників збанкрутілого банку. Ні, ліквідація банку зовсім не означає ліквідацію кредитів. Розглянемо всі можливі варіанти розвитку подій детальніше. Перший варіант, найвірогідніший, і обов'язковий по логіці – це робота ліквідаційної комісії із збору всіх можливих для збору засобів. Тому, теоретично, ліквідатор може зажадати дострокового погашення позики. Або погашення його, наприклад, протягом напівроку. Крім того, він згідно із законом має право у разі проблем з погашенням кредиту звертатися до суду.

Другий варіант розвитку подій – правда, маловірогідний в умовах кризи ліквідності – це продаж кредитного портфеля банку іншій установі. Тоді позичальник просто буде вимушений погашати борг за кредитом в тому ж режимі, що раніше, але вже новому кредиторові. Теоретично, умови по кредиту для нього мінятися не повинні, правда, все залежить від договору, який вкладник підписував з першим банком. Якщо там передбачено право змін, то новий банк може цим скористатися. Правда, Цивільний Кодекс ніхто не відміняв, тому маловірогідно, щоб йшлося, наприклад, про підвищення процентної ставки.

Всякі надії на те, що кредит платоспроможного позичальника спишуть як безнадійну заборгованість, наївні.

По-перше, штрафні санкції у разі неплатежів по кредиту ніхто не відміняв. По-друге, до висновку «безнадійно» вам як позичальникові доведеться пройти ще не один раз через виконавчу службу і через суд, а якщо рішення буде на користь банку, то цілком можливо, відповісти доведеться всім ліквідним майном. А банківські співробітники, як правило, не втомлюються роками добиватися від горе-заємщиков виплати довга. Але якщо і вдасться вдало «пройти» все вищеперелічене, то у результаті, ваша «заборгованість» назавжди залишиться з вами – в бюро кредитних історій.

У будь-якому випадку – радимо вам не переставати платити по кредиту, навіть якщо ви почули новину про те, що почалася процедура ліквідації вашої установи. А для вкладників важливо не пропустити терміни звернення за компенсацією в банк-агент або терміни подачі заяв, щоб в майбутньому витратити менше сил на отримання своїх заощаджень